Mars 2011
\nVeiledning til finansavtaleloven \u00a7 46 \u0013- krav til opplysninger ved markedsf\u00f8ring av l\u00e5n og kreditt
\n1. Innledning
\n2. Markedsf\u00f8ring av l\u00e5ne\u0016 og kredittavtaler \u2013 generelt
\n2.1. Finansavtalelovens \u00a7 46 \u2013 ordlyden
\n2.2. Form\u00e5l med veiledningen
\n2.3. Effektiv rente og forutsetninger for beregning av effektiv rente
\n2.3.1. Innledning
\n2.3.2. Kredittkostnadene
\n2.3.3. Fastsettelse av nominell rentesats
\n2.3.4. Kostnader som bare belastes enkelte kredittkunder
\n2.3.5. Rentefrie perioder
\n2.4. Valg av l\u00e5nebel\u00f8p og nedbetalingstid
\n2.5. Totalbel\u00f8p
\n2.6. St\u00f8rrelsen p\u00e5 eventuelle avdragsterminer
\n2.7. Medier med begrenset plass
\n3. Representative eksempler innen ulike l\u00e5ne\u0016 og kredittprodukter
\n3.1. Innledning
\n3.2. Boligl\u00e5n
\n3.3. Rammel\u00e5n
\n3.4. Blancol\u00e5n
\n3.5. Avbetalingsl\u00e5n
\n3.6. Kredittkort<\/p>\n
Denne veiledningen omhandler markedsf\u00f8ring av l\u00e5ne\u0013 og kredittavtaler, og vil gjelde for alle akt\u00f8rer som tilbyr slike produkter til forbrukere. Veiledningen er kommet i stand gjennom et samarbeid mellom bransjen, herunder med representan ter for Finansn\u00e6ringens Fellesorganisasjon, Finansieringsselskapenes Forening, og Forbrukerombudet.
\nVeiledningens hovedtema er knyttet til finansavtaleloven \u00a7 46 som oppstiller krav til opplysninger som skal gis ved markedsf\u00f8ring av kredittavtaler. Foruten \u00e5 oppfylle de lovp\u00e5lagte kravene til informasjon, m\u00e5 markedsf\u00f8ringen utformes innenfor kravene til god markedsf\u00f8ringsskikk. Markedsf\u00f8ringen m\u00e5 herunder ikke v\u00e6re uriktig, villedende eller p\u00e5 annen m\u00e5te i strid med kravene i markedsf\u00f8ringsloven, jf. s\u00e6rlig \u00a7\u00a7 6\u0013-8.
\nDet vises her ogs\u00e5 til EU\u0013kommisjonens Working Paper On Responsible Mortgage Lending & Borrowing hvor f\u00f8lgende er nedfelt:
\n\u201cAny advertising and marketing communications conce rning credit should be complete, fair, clear and not misleading. Wording that may create false expectations for a consumer regarding the availability or the cost of a credit should be prohibited.\u201d
\nForbrukerombudet f\u00f8rer tilsyn med at bestemmelsene om kreditt fastsatt i eller i medhold av finansavtaleloven kapittel 3, herunder \u00a7 46, blir overholdt, jf. forskrift om kredittavtaler 3 \u00a7 16. Opplysningspliktbestemmelsene i finansavtalelov en ble endret i 2010 og Forbrukerombudet tok da initiativ til \u00e5 komme til enighet med representanter for bransjen om hva som kan anses som representative eksempler i nnen de ulike l\u00e5ne\u0013 og kredittproduktene, jf. finansavtaleloven \u00a7 46 annet ledd.
\nVeiledningen gir uttrykk for hva Forbrukerombudet og bransjerepresentantene mener alle akt\u00f8rene m\u00e5 etterleve ved markedsf\u00f8ring av l\u00e5ne\u0013 og kredittavtaler overfor forbrukere, og Forbrukerombudet vil legge kravene i veiledningen t il grunn i tilsynet med finansavtaleloven \u00a7 46. Eksemplene og forutsetningene forutsettes benyttet selv om tilbyderen ikke anser veiledningens eksempler representative.<\/p>\n
Finansavtaleloven \u00a7 46 oppstiller krav til opplysninger som skal gis ved markedsf\u00f8ring av kredittavtaler.
\nEtter \u00a7 46 f\u00f8rste ledd skal enhver form for markeds f\u00f8ring av kredittavtaler inneholde opplysning om: a) kredittkostnadene, herunder effektiv rente med angi velse av kredittbel\u00f8p og kredittprofil
\nb) samlet kredittbel\u00f8p
\nc) kredittavtalens l\u00f8petid
\nd) kontantprisen og st\u00f8rrelsen p\u00e5 en eventuell forskuddsbetaling, dersom det er tale om kreditt i form av henstand med betalingen for en spesifikk vare eller tjenesteytelse
\ne) totalbel\u00f8p og st\u00f8rrelsen p\u00e5 eventuelle avdragsbetalinger
\nf) en eventuell forpliktelse for kredittkunden til \u00e5 inng\u00e5 avtale om en aksessorisk tjenesteytelse, dersom kostnadene ved den aksessoriske avtalen ikke kan beregnes p\u00e5 forh\u00e5nd. Opplysningene skal etter \u00a7 46 annet ledd \u201cgis p\u00e5 en tydelig m\u00e5te ved hjelp av et representativt eksempel\u201d.<\/p>\n
Form\u00e5let med veiledningen er \u00e5 vise hvilke opplysninger som m\u00e5 inng\u00e5 i et \u201crepresentativt eksempel\u201d. Forbrukerombudet vil anse opplysningspli kten etter \u00a7 46 oppfylt dersom man i markedsf\u00f8ringen har med de opplysningene som fremg\u00e5 r av eksemplene angitt for de ulike kredittypene under punkt 3.
\nKravene i finansavtaleloven \u00a7 46 f\u00f8rste ledd litra d og f er ikke omfattet av eksemplene som er utarbeidet i dette dokumentet. Dette skyldes at opplysninger etter litra d og f kun vil v\u00e6re aktuelle for et mindre antall markedsf\u00f8ringstiltak som gjelder kredittavtaler. I de tilfeller det er aktuelt med kreditt i form av henstand med betal ingen for en spesifikk vare eller tjeneste, eller forpliktelser om \u00e5 inng\u00e5 avtale om aksessorisk tjenesteytelse , m\u00e5 imidlertid opplysninger etter litra d og f inkluderes i markedsf\u00f8ringen.
\nKravene i denne veiledningen er tilpasset alle produkter innen kategoriene som er nevnt under punktene 3.2 til 3.6 og er basert p\u00e5 tall inn hentet fra bransjen. Unntaksvis kan det finnes produkter der eksemplene kan synes forenklede og kanskje ikke helt passende. Ogs\u00e5 her forutsettes eksemplene brukt. Bakgrunnen for dette er \u00f8nske om at eksemplene skal v\u00e6re korte, slik at de skal kunne benyttes i alle medier. I tillegg skal de i st\u00f8rst mulig grad kunne benyttes av kundene for \u00e5 sammenligne ulike tilbud. For \u00e5 oppn\u00e5 dette m\u00e5let, m\u00e5 eksemplene v\u00e6re mest mulig standardiserte og bygge p\u00e5 like forutsetninger. Det er imidlertid intet i veien for \u00e5 gi supplerende opplysninger i markedsf\u00f8ringen utover de opplysningene som fremg\u00e5r av eksemplene under punkt 3.2 til 3.6.
\nFor kredittjenester som markedsf\u00f8res til en bestemt og avgrenset krets forbrukere, kan og b\u00f8r eventuelle s\u00e6rlige forutsetninger som gjelder f or denne kundegruppen, legges til grunn.\u00a0 Det forutsettes likevel at samme bel\u00f8p og l\u00f8petid\/n edbetalingstid som oppgitt i eksemplene under punkt 3, benyttes.<\/p>\n
Den effektive renten angir kredittkostnadene uttrykt i prosent per \u00e5r av kredittbel\u00f8pet. I forskrift om kredittavtaler \u00a7 6 er det gitt en form el for beregning av effektiv rente, og i samme forskrift \u00a7 7 er det angitt enkelte forutsetninger for beregning av den effektive renten.
\nDen effektive renten som skal oppgis i markedsf\u00f8ringen, m\u00e5 beregnes ut fra de forutsetningene som er angitt i det representative eksempelet i markedsf\u00f8ringen. I punkt 3.2 til 3.6 under de enkelte kategoriene av kredittprod ukter er det gitt n\u00e6rmere anvisning p\u00e5 hvilke forutsetninger som skal legges til grunn ved beregning av effektiv rente, for at den angitte effektive renten skal v\u00e6re representativ. Forutsetningene som f\u00f8lger av forskrift om kredittavtaler \u00a7 7 er ogs\u00e5 hensyntatt her.
\nUnder dette punktet redegj\u00f8res det i det f\u00f8lgende for generelle krav knyttet til oppfyllelsen av kravene i \u00a7 46.<\/p>\n
Begrepet \u201ckredittkostnadene\u201d som f\u00f8lger av \u00a7 46 f\u00f8r ste ledd litra a er i finansavtaleloven \u00a7 44a litra h definert som \u201calle kostnader, herunder rente, provisjon, gebyr, avgifter og andre utgifter som kredittkunden skal betale i forbindels e med kreditten\u201d 6 . Begrepet \u201ci forbindelse med kreditten\u201d er benyttet i forbrukerkredittdirektivet 7 art. 3 litra g. Begrepet er videre enn begrepet \u201ckostnader som forbrukeren skal betale for kreditten\u201d som fulgte av den n\u00e5 opphevede kredittkj\u00f8psloven \u00a7 6. Endringen av ordly den inneb\u00e6rer at enkelte kostnader som tidligere ble holdt utenfor beregningen av effektiv rente, n\u00e5 skal inkluderes.<\/p>\n
Ved beregning av effektiv rente m\u00e5 det legges til g runn en nominell rentesats. Dersom nominell rente varierer ut fra individuelle forhold, som kredittscore el.l., benyttes den renten som er vanligst (typetallet) for det l\u00e5nebel\u00f8p som det representative eksempelet angir, s\u00e5 fremt dette ikke avviker mer enn 10 % fra den matematisk gjennomsnittlige nominelle rente ved det aktuelle l\u00e5nebel\u00f8p. Ved st\u00f8rre avvik enn 10 % skal matematisk gjennomsnittlig nominell rente benyttes.<\/p>\n
Dersom kortutsteder opererer med et fakturagebyr, skal dette legges til i beregningen 8 med mindre det kan p\u00e5vises at kun et mindretall av kundene belastes gebyret.
\nEtableringsgebyr, termingebyr og eventuelle andre k redittkostnader, som skal tas med i beregning av effektiv rente, skal inkluderes i den effektive renten med mindre dette er kostnader som bare betales av en ubetydelig andel av l\u00e5ntakere for et l\u00e5n med de forutsetninger som angitt i det aktuelle eksempelet . Alle bel\u00f8p skal i utgangspunktet oppgis i NOK. Dersom annen valuta benyttes m\u00e5 det opplyses s\u00e6rskilt om dette.<\/p>\n
Det skal ses bort fra eventuelle rentefrie perioder ved beregning av effektiv rente, jf. forskrift om kredittavtaler \u00a7 7 litra l. Rentefri periode kan likevel tas hensyn til ved beregning av \u201ctotalbel\u00f8p\u201d.
\n2.4 Valg av l\u00e5nebel\u00f8p og nedbetalingstid Under de enkelte kategoriene av kredittprodukter er det lagt til grunn faste l\u00e5nebel\u00f8p og en fast nedbetalingstid. For de kredittypene der disse st\u00f8rrelsene ikke er fastsatt i forskrift om kredittavtaler \u00a7 7, er bel\u00f8p og nedbetalingstid valgt ut fra bransjeakt\u00f8renes gjennomsnittlige tall for de ulike produktene. Bel\u00f8pene og nedbetalingstidene som er valgt, antas derfor \u00e5 v\u00e6re representative for den enkelte kredittype.
\nBel\u00f8pene som er lagt til grunn som forutsetning for de ulike representative eksemplene er basert p\u00e5 gjennomsnittlige bel\u00f8p for de ulike kategoriene av l\u00e5n. Dersom det markedsf\u00f8res l\u00e5n hvor det h\u00f8yeste tilbudte kredittbel\u00f8p er lavere enn det kredittbel\u00f8p som i denne veiledningen er lagt til grunn for den aktuelle kredittype, skal det legges til grunn et bel\u00f8p som tilsvarer halvparten av det h\u00f8yeste tilbudte kredittbel\u00f8p. Dette vil ikke v\u00e6re tilfellet for kredittkort, der den h\u00f8yeste tilbudte kredittramme skal legges til grunn. Se ogs\u00e5 punkt 3.6.Kredittkort.<\/p>\n
Finansavtaleloven \u00a7 46 f\u00f8rste ledd litra e stiller krav til at totalbel\u00f8p og st\u00f8rrelsen p\u00e5 eventuelle avdragsterminer skal opplyses. Totalbel\u00f8p er i \u00a7 44a litra k definert som \u201csummen av samlet kredittbel\u00f8p og kredittkostnadene\u201d. I et representativt eksempel vil dette v\u00e6re de samlede avdrag og kostnader forbrukeren skal betale ut fra de forutsetningene som oppgis i eksempelet i markedsf\u00f8ringen.<\/p>\n
Begrepet \u201cst\u00f8rrelsen p\u00e5 eventuelle avdragsterminer\u201d i \u00a7 46 m\u00e5 forst\u00e5s slik at angivelse av terminbetalinger som omfatter b\u00e5de avdrag og kredittkostnader, vil oppfylle dette kravet. Opplysninger om \u201cst\u00f8rrelsen p\u00e5 eventuelle avdragsterminer\u201d er ikke inntatt i de representative eksemplene som er oppstilt i dette dokumentet i punkt 3.2 til 3.6. Opplysningene kan imidlertid med fordel inntas, der som mediets art gj\u00f8r at det er plass til slik informasjon i markedsf\u00f8ringen.<\/p>\n
Ulike l\u00e5ne\u0013 og kredittprodukter blir i st\u00f8rre eller mindre grad markedsf\u00f8rt i medier med begrenset plass. De ulike eksemplene inneholder fra 49\u001365 tegn inklusive mellomrom, og lengden ligger s\u00e5ledes innenfor begrensningene for det antall tegn som kan benyttes i annonser p\u00e5 s\u00f8kemotorer som f.eks. google.
\nDet anses hensiktsmessig at alle l\u00e5ne\u0013 og kredittprodukter er underlagt de samme kravene til \u00e5 oppgi det representative eksempelet i selve annonsen. Ettersom alle de ulike eksemplene lar seg benytte i medier med begrenset plass, er det ikke naturlig \u00e5 oppstille s\u00e6rregler for enkelte produkter.
\nForbrukerombudet vil derfor, i tilsynet med finansavtalelovens \u00a7 46, legge til grunn at det ikke vil v\u00e6re tilstrekkelig for \u00e5 oppfylle kravene \u00e5 oppgi det representative eksempelet \u201cett klikk unna\u201d, eller ved \u00e5 henvise til andre nettsted er, prislister el.
\nDersom plassen p\u00e5 markedsf\u00f8ringsmediet tillater det, er det likevel \u00f8nskelig at kredittgiver gir kunden ytterligere opplysninger og forklaringer om tilbudet. For eksempel vil det p\u00e5 kredittgivers hjemmeside v\u00e6re hensiktsmessig \u00e5 gi k unden mer utfyllende informasjon, slik at kunden bedre settes i stand til \u00e5 forst\u00e5 det enkelte produkt. Forut for avtaleinng\u00e5else plikter kredittgiveren ogs\u00e5 \u00e5 gi forbrukeren opplysninger som nevnt i \u00a7 46a.<\/p>\n
Eksemplene som f\u00f8lger nedenfor gir uttrykk for minimumskrav for hvilke opplysninger som m\u00e5 gis i markedsf\u00f8ring av kredittavtaler. Det vil s i at det alltid m\u00e5 opplyses om de nevnte elementene.
\nNedenfor i 3.2 til 3.6 er ulike typer kredittprodukter omtalt. Det er for hver produktkategori stilt krav til: \u0013
\n– Hvilke opplysninger som skal inntas ved enhver mark edsf\u00f8ring av kredittavtaler, gjennom minstekrav oppstilt i eksempel p\u00e5 tekst til bruk i markedsf\u00f8ring \u0013
\n– Hvilke forutsetninger som skal legges til grunn (for eksempel kredittbel\u00f8p og nedbetalingstid) for at den angitte rente og det angitte eksempel skal anses representativt.
\nDet forutsettes at det av markedsf\u00f8ringen framg\u00e5r hvilken kredittype eksempelet i markedsf\u00f8ringen gjelder (boligl\u00e5n, kredittkort etc. ).<\/p>\n
Med boligl\u00e5n regnes her ethvert nedbetalingsl\u00e5n som sikres med pant i fast eiendom. Rammel\u00e5n omtales under punkt 3.3.
\nSom grunnlag for utregning av effektiv rente og for angivelse i et representativt eksempel, legges det til grunn et samlet l\u00e5nebel\u00f8p p\u00e5 kr 2.00 0.000,\u0013 og en nedbetalingstid p\u00e5 25 \u00e5r. Ved fastsettelse av nominell rente tas det utgangsp unkt i renteniv\u00e5et for l\u00e5n som gis innenfor 75 % av panteobjektets verdi. N\u00e5r det gjelder fastsettelse av nominell rente og inkludering av kostnader som kun belastes enkelte l\u00e5nekunder, vises det til omtalen av dette under punkt 2.3.2 \u0013 2.3.4 over.
\nDersom kredittyter ikke tilbyr l\u00e5n opptil 75 % av panteobjektets verdi, men eksempelvis kun inntil 60 %, m\u00e5 det opplyses om denne forutsetningen i markedsf\u00f8ringen. Renten settes da til det niv\u00e5 som gjelder for den h\u00f8yeste tilbudte b el\u00e5ningsgrad.
\nEksempel \u2013 markedsf\u00f8ring av boligl\u00e5n:
\neff.rente X,X %, 2 mill., o\/25 \u00e5r, Totalt: XXXXXXX<\/p>\n
Med rammel\u00e5n menes her l\u00e5n med sikkerhet i fast eie ndom som kan utnyttes innenfor en \u00f8vre fastsatt kredittgrense, eksempelvis \u201cboligkred itt\u201d, \u201cflexil\u00e5n\u201d og \u201cseniorl\u00e5n\u201d.
\nVed markedsf\u00f8ring av rammel\u00e5n legges det til grunn et l\u00e5nebel\u00f8p p\u00e5 kr 2.000.000,\u0013, innenfor 75 % av panteobjektets verdi, med en l\u00f8petid p\u00e5 25 \u00e5r, samt en utnyttelsesgrad p\u00e5 80 % av innvilget ramme.
\nN\u00e5r det gjelder fastsettelse av nominell rente og inkludering av kostnader som kun belastes enkelte l\u00e5nekunder, vises det til omtalen av dette under punkt 2.3.2 \u0013 2.3.4 over.
\nDersom kredittyter ikke tilbyr l\u00e5n opptil 75 % av panteobjektets verdi, men eksempelvis kun inntil 60 %, m\u00e5 det opplyses om denne forutsetninge n i markedsf\u00f8ringen. Renten settes da til det niv\u00e5 som gjelder for den h\u00f8yeste tilbudte bel\u00e5ningsgrad.
\nEksempel \u2013 markedsf\u00f8ring av rammel\u00e5n:
\neff.rente X,X %, 2 mill., o\/25 \u00e5r, Totalt: XXXXXXX<\/p>\n
Med blancol\u00e5n menes enhver form for kreditt som ytes uten sikkerhet, og som ikke er knyttet til et kredittkort\/faktureringskort.
\nVed markedsf\u00f8ring av blancol\u00e5n legges det til grunn et bel\u00f8p p\u00e5 kr 65.000 og en nedbetalingstid p\u00e5 5 \u00e5r.
\nFor fastsettelse av nominell rente og andre kreditt kostnader som skal inkluderes i den effektive renten, vises til omtalen under punkt 2.3 .2 \u0013 2.3.4 over.
\nEksempel \u2013 markedsf\u00f8ring av blancol\u00e5n:
\neff.rente X,X %, 65.000, o\/5 \u00e5r, etabl.geb. XXX,\u0016, Totalt: XXXXX<\/p>\n
Med avbetalingsl\u00e5n menes l\u00e5n med sikkerhet i annet enn fast eiendom (for eksempel bil, b\u00e5t eller caravan).
\nVed beregning av effektiv rente og ved oppstilling av et representativt eksempel legges det til grunn et l\u00e5nebel\u00f8p p\u00e5 kr. 150.000,\u0013 og en nedbetalingstid p\u00e5 5 \u00e5r.
\nFor fastsettelse av nominell rente og andre kreditt kostnader som skal inkluderes i den effektive renten vises det til omtalen under punkt 2.3.3 og 2.3.4 over.
\nI de tilfeller det er aktuelt med kreditt i form av henstand med betalingen for spesifikk vare eller tjeneste, eller forpliktelser om \u00e5 inng\u00e5 avtale om aksessorisk tjenesteytelse, m\u00e5 opplysninger etter finansavtaleloven \u00a7 46 litra d o g f inkluderes i markedsf\u00f8ringen.
\nEksempel \u2013 markedsf\u00f8ring av avbetalingsl\u00e5n:
\neff.rente X,X %, 150.000 o\/5 \u00e5r, etabl.geb. XXXX,\u0016 Totalt: XXXXXX<\/p>\n
Med kredittkort menes her avtale om en kredittramme som fortrinnsvis er ment utnyttet gjennom belastninger av tilknyttet betalingskort eller ved \u00e5 oppgi dette kortets nummer.
\nTallene som benyttes i eksempelet for kredittkort e r basert p\u00e5 kravene i forskrift om kredittavtaler \u00a7 7 litra g og p\u00e5 tall oppgitt av bransjen.
\nOgs\u00e5 i de tilfeller hvor kredittkort markedsf\u00f8res u ten at det angis et konkret kortprodukt, vil det m\u00e5tte oppgis et representativt eksempel. I s\u00e5 fall m\u00e5 opplysningene i eksempelet v\u00e6re basert p\u00e5 det kredittkortet som kredittgiveren tilbyr, som har flest kunder, med tilleggsopplysning om at ulike kort har ulike vilk\u00e5r.
\nVed markedsf\u00f8ring av kredittkort legges det til grunn en kredittramme p\u00e5 kr. 15.000,\u0013 som utnyttes fullt ut. Dersom markedsf\u00f8ringen gjelder et kortprodukt der den h\u00f8yeste tilbudte kredittgrense er lavere enn 15.000,\u0013 skal h\u00f8yeste tilbudte kredittramme legges til grunn. For faktureringskort uten fastsatt kredittramme settes rammen til 12.000,\u0013, jf. forskriften \u00a7 7 litra j.
\nForutsetninger for beregning av effektiv rente er regulert i forskrift om kredittavtaler \u00a7 7, jf. blant annet litra g). Bestemmelsen fastsetter at det skal legges til grunn at kredittkortets ramme er benyttet fullt ut med en l\u00f8petid p\u00e5 12 m\u00e5neder. Det skal ved beregningen legges til grunn at kredittkortets ramme blir trukket fullt ut f\u00f8rste dag kunden f\u00e5r kredittkortet, og at kreditten blir tilbakebetalt i 12 like store avdrag. Det skal forutsettes at kredittkostnader legges til hovedstol og betales over 12 mnd. i like store avdrag.
\nKostnader som m\u00e5 legges til grunn ved beregning av effektiv rente m\u00e5 v\u00e6re basert p\u00e5 kundenes bruk av kortet (varekj\u00f8p\/kontantuttak b\u00e5de innland og utland). Til beregningen av kredittkostnader som skal inkluderes i effektiv rente er det her utarbeidet en bruksprofil som anses representativ. Det legges til grunn at kortet brukes til 10 varekj\u00f8p i Norge, 1 kontantuttak i Norge, 3 varekj\u00f8p i utlandet og 1 kontantuttak i utlandet per \u00e5r. Dette er basert p\u00e5 tall fra Norges Banks \u00e5rsrapport om betalingssystemer, samt tall oppgitt av bransjen. Det legges til grunn at alle varekj\u00f8p og kontantuttak, b\u00e5de de som er foretatt i Norge og i utlandet, er p\u00e5 kr. 1000, slik at samlet \u00e5rlig bruk totalt blir kr. 15000,\u0013-.
\n\u00c5rsgebyr er en kredittkostnad som skal inkluderes i den effektive renten. Ulike fordeler kunden kan oppn\u00e5 ved bruk av kredittkortet som f.eks. cashback, ulike bonuser el., skal derimot holdes utenfor i beregningen av effektiv rente.
\nOvernevnte forutsetninger er fastsatt for \u00e5 sikre at relevante kostnader som skal inkluderes i effektiv rente, blir inkludert i beregningen i mest mulig tilsvarende grad som disse rent faktisk belastes en gjennomsnittlig kunde. Dersom kredittyter belaster kostnader som ikke omfattes av det bruksm\u00f8nster som her er lagt til grunn, m\u00e5 disse likevel tas med i beregningen med mindre dette er kostnader som bare betales av en ubetydelig andel av selskapets kunder.
\nEksempel \u2013 markedsf\u00f8ring av kredittkort:
\neff.rente XX,X %, 15.000,\u0016 o\/12 mnd. Totalt XXXXX<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
Mars 2011 Veiledning til finansavtaleloven \u00a7 46 \u0013- krav til opplysninger ved markedsf\u00f8ring av l\u00e5n og kreditt 1. Innledning 2. Markedsf\u00f8ring av l\u00e5ne\u0016 og kredittavtaler \u2013 generelt 2.1. Finansavtalelovens \u00a7 46 \u2013 ordlyden 2.2. Form\u00e5l med veiledningen 2.3. Effektiv rente og forutsetninger for beregning av effektiv rente 2.3.1. Innledning 2.3.2. Kredittkostnadene 2.3.3. Fastsettelse av nominell […]<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":0,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_et_pb_use_builder":"","_et_pb_old_content":"","_et_gb_content_width":"","footnotes":""},"categories":[287],"tags":[],"class_list":["post-11800","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-samfunn"],"yoast_head":"\n