N\u00e5r du l\u00e5ner penger til boligen din som et obligasjonsl\u00e5n, skjer det i prinsippet det, at realkredittinstituttet selger obligasjoner for det bel\u00f8pet, du l\u00e5ner. Banken kan som regel ikke selge obligasjonene til kurs 100. Obligasjonenes kurs endres hele tiden, i takt med at renten stiger eller faller seg. Kursen har betydning for hvor stort et l\u00e5n du skal ta opp for \u00e5 kunne betale selgeren den fastsatt kontantprisen.
\nObligasjonskursen kan n\u00e5 \u00e5 endre seg i de ukene som g\u00e5r, fra du har f\u00e5tt tilbudt obligasjonsl\u00e5net, til du f\u00e5r pengen utbetalt. Det kan v\u00e6re nervepirrende \u00e5 f\u00f8lge kursene i den perioden, fordi den endelige kursen kan bety en del for din m\u00e5nedlige utgiften. For \u00e5 unng\u00e5 d\u00e5rlig nattes\u00f8vn kan du velge \u00e5 kurssikre l\u00e5net, s\u00e5 du f\u00e5r l\u00e5net til den kursen, som gjelder, n\u00e5r du f\u00e5r l\u00e5net tilbudt. Du betaler likevel gebyr for denne sikkerheten, og realkredittinstituttenes pris kan variere.
\nEt med fastrente obligasjonsl\u00e5n har som regel en h\u00f8yere ytelse enn et l\u00e5n med variabel rente. Til gjengjeld har det med fastrente l\u00e5net den fordelen at du kjenner den presise ytelsen fra den dagen du oppretter l\u00e5net, til den dagen du har betalt det tilbake. Du f\u00e5r alts\u00e5 ingen ubehagelige overraskelser, hvis renten stiger. Et med fastrente obligasjonsl\u00e5n er derfor et mer sikkert l\u00e5n.
\nFaller renten, kan du innfri til kurs 100, enda obligasjonens kurs er steget til over kurs 100. Du har ogs\u00e5 mulighet for \u00e5 innfri din l\u00e5net til den aktuelle kursen. Det betyr, \u00e5 v\u00e6re renten steget – og kursen p\u00e5 din l\u00e5net dermed fallet – kan du bringe din restgjelden ved en s\u00e5kalt konvertering.
\nDenne mulighet har man ikke med et kontantl\u00e5n, da en eventuell kursgevinst her vil bli beskattet. Kontantl\u00e5net er typisk litt billigt enn obligasjonsl\u00e5net, men gir alts\u00e5 ikke samme innfrielsesmuligheter og anvendes bl.a. derfor ikke s\u00e6rlig meget av private boligseiere.
\nVariabelt forrentet l\u00e5n
\nL\u00e5n med variabel rente har flere forskjellige navn. De kalles bl.a. fleks-l\u00e5n, rentetilpasningssl\u00e5n og tilpassingsl\u00e5n. Denne type l\u00e5n har normalt en lavere ytelse enn de med fastrente l\u00e5nene. Til gjengjeld avhenger ytelsen av om renten stiger eller faller. Hvis renten faller, blir ytelsen lavere. Omvendt blir ytelsen h\u00f8yere, hvis renten stiger. Du kjenner alts\u00e5 ikke den presise ytelsen p\u00e5 l\u00e5net, og derfor er l\u00e5n med variabel rente mer usikre enn med fastrente l\u00e5n.
\nDet finnes flere forskjellige typer l\u00e5n med variabel rente. F1-l\u00e5n rentetilpasses hver \u00e5r, mens F3- og F5-l\u00e5n tilpasses henholdsvis hver tredje og hver femte \u00e5r. Jo ofte l\u00e5net tilpasses, jo billigt er det typisk (gjelder ikke i \u00f8yeblikket, november 2006).
\nHvis du skal velge mellom F1, F3 og F5, b\u00f8r du bl.a. vurdere sannsynligheten for at du skal innfri din l\u00e5net i l\u00f8pet av rentilpasningsperiod – f.eks. fordi du skal flytte. Hvis renten er falt i mellomtiden, kan det nemlig bli dyrt \u00e5 innfri l\u00e5net, da kursen kan komme over 100. Du b\u00f8r derfor velge fleks-l\u00e5n med kort l\u00f8petid, hvis det er risiko for at du skal flytte innenfor den perioden rentetilpasningen gjelder.
\nP-l\u00e5n er en s\u00e6rlig type l\u00e5n, hvor det bare er en bestemt prosentdel av l\u00e5net, som rentetilpasses. Det er et l\u00e5n, hvor det bare er usikkerhet om renten p\u00e5 en del av l\u00e5net.
\nT-l\u00e5n er ogs\u00e5 et variabelt l\u00e5n, men i stedet for at ytelsen endrer seg, er det restl\u00f8petiden, som varierer. Stiger renten, blir restl\u00f8petiden lengre, faller renten, blir restl\u00f8petiden kortere.
\nL\u00e5n med rentetak
\nEt l\u00e5n med variabel rente og rentetak er en god melloml\u00f8sning, hvis man gjerne vil ha et forholdsvis billig l\u00e5n med variabel rente, men samtidig gjerne vil v\u00e6re sikker p\u00e5 at renten ikke l\u00f8per l\u00f8psk. Rentetaket setter nemlig en grense for hvor meget renten p\u00e5 l\u00e5net kan stige. Rentetaket kan f.eks. v\u00e6re p\u00e5 4, 5 eller 6 prosent. Du betaler noe for den sikkerheten, rentetaket gir deg. Ytelsen p\u00e5 et l\u00e5n med rentetak er derfor h\u00f8yere enn ytelsen p\u00e5 et l\u00e5n med variabel rente uten rentetak.
\nL\u00e5net innfris til dagkurs. Det vil si at som ved fleks-l\u00e5n kan du risikere \u00e5 skulle innfri l\u00e5net til «overkurs», hvis du f.eks. skal flytte p\u00e5 et tidspunkt, hvor renten er falt.
\nAvdragsfrie l\u00e5n
\nLikegyldig om du velger et l\u00e5n med fast eller variabel rente, har du mulighet for \u00e5 velge et avdragsfritt l\u00e5n. Det vil si et l\u00e5n, hvor du betaler rentene, men ikke nedbetaler p\u00e5 selve l\u00e5net. Avdragsfrie l\u00e5n er ett av de nyeste tiltakene p\u00e5 l\u00e5nemarkedet. De ble lansert 1. oktober 2003.
\nEt avdragsfritt l\u00e5n er ikke avdragsfritt til evig tid. Det er typisk avtalt en avdragsfri periode p\u00e5 f.eks. 10 \u00e5r, hvoretter du enten skal begynne \u00e5 betale avdrag p\u00e5 l\u00e5net eller skal legge l\u00e5net om til et nyt avdragsfritt l\u00e5n. Dette forutsetter likevel at husprisene ikke er falt, s\u00e5 du derfor ikke kan f\u00e5 det nye l\u00e5net innenfor 80 prosent-grensen.
\nAvdragsfrie l\u00e5n er mer sikre i perioder, hvor husprisene er st\u00f8tt stigende. Her vil du langsomt opparbeide en friverdi, enda du ikke betaler av p\u00e5 din gjelden. I perioder, hvor husprisene faller, er avdragsfrie l\u00e5n mindre sikre. Du kan nemlig risikere at husets verdi faller s\u00e5 mye, at gjelden p\u00e5 et tidspunkt vil overstige husets verdi.
\nEtt med fastrente avdragsfritt l\u00e5n er dyrere, men ogs\u00e5 mer sikkert enn et avdragsfritt l\u00e5n med variabel rente.
\nHva skal du velge?
\nDu kan f\u00e5 din bankr\u00e5dgiveren til \u00e5 beregne den m\u00e5nedlige ytelsen for flere forskjellige l\u00e5netyper og beregne hvor meget ytelsen p\u00e5 l\u00e5net med variabel rente vil stige, hvis renten stiger.
\nSom en tommelfingerregel skal din budsjettet henge sammen, uansett om du velger en finansiering med et med fastrente l\u00e5n med avdrag eller et fleks-l\u00e5n med eller uten avdragsfrihet. Du skal ha «plass» i din \u00f8konomien til eventuelle rentestigninger.
\nUmiddelbar er det vanskelig \u00e5 vite hvilken vei renten beveger seg, og du b\u00f8r derfor overveie hvilken l\u00e5netype det passer best til nettopp din \u00f8konomien og din temperamentet.
\nI 2006 valgte 25 prosent av alle l\u00e5ntagere l\u00e5n med variabel rente, mens 75 prosent valgte med fastrente l\u00e5n. \u00c5rsaken er antakelig, at de fleste forventer at renten vil stige i fremtiden, og at mange derfor velger de mer sikre med fastrente l\u00e5nene.
\nLes mer i Bolius Fakta: l\u00e5n med sikkerhet .
\nHvilke gebyr og andre kostnader er det p\u00e5 l\u00e5n med sikkerhet?
\nUtover rentene betaler du ogs\u00e5 en rekke gebyr og andre kostnader til bank, realkredittinstitutt og staten, n\u00e5r du l\u00e5ner penge. Det svinger seg om:
\n* Et l\u00e5nessakgebyr p\u00e5 1.000-2.500 kr.
\n* Et servicegebyr
\n* Et gebyr for tinglysningsekspedisjon
\n* En tinglysningsavgift til staten p\u00e5 1,5 prosent av l\u00e5nets st\u00f8rrelse
\n* Bidrag til realkredittsinstituttet.
\nBidragsssatsen fastsettes etter, hvor stor en andel av boligen din du bel\u00e5ner. Jo h\u00f8yt en andel av huset som er bel\u00e5nt, jo h\u00f8yt er bidragsssatsen.
\nTeksten du akkurat har lest er oversatt fra engelsk og kan inneholde opplysninger som ikke gjelder for norske forhold.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
N\u00e5r du l\u00e5ner penger til boligen din som et obligasjonsl\u00e5n, skjer det i prinsippet det, at realkredittinstituttet selger obligasjoner for det bel\u00f8pet, du l\u00e5ner. Banken kan som regel ikke selge obligasjonene til kurs 100. Obligasjonenes kurs endres hele tiden, i takt med at renten stiger eller faller seg. Kursen har betydning for hvor stort et […]<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":0,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_et_pb_use_builder":"","_et_pb_old_content":"","_et_gb_content_width":"","footnotes":""},"categories":[16],"tags":[],"class_list":["post-3901","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-lan"],"yoast_head":"\n