Danskene har for alvor tatt avdragsfrie l\u00e5n til seg. I dag er fire ut av 10 hypotekl\u00e5n uten avdrag. Avdragsfrie l\u00e5n gir mulighet for \u00e5 utsette avdragene i opp til 10 \u00e5r, men du skal tenke deg godt om. Det er mange fallgruver, og du skal forholde deg kritisk til den r\u00e5dgivningen du f\u00e5r.
\nI samarbeid med bolig\u00f8konom Poul Gammelgaard www.boligoekonomen.dk
\nINDHOLD
\n* Avdragsfrie l\u00e5n er underlagt strenge lovkrav
\n* Innesbygget temmelig til avdragsfrihet
\n* Plassering av de avdragsfrie periodene
\n* Avdragsfrie l\u00e5n kan v\u00e6re en dyr l\u00f8sning
\n* Avdragsfrie l\u00e5n og tilbakebetaling av dyr gjeld
\n* Avdragsfrie l\u00e5n og pensjon
\n* Det er risikabelt bare \u00e5 satse p\u00e5 avdragsfrihet
\n* Avdragsfrie l\u00e5n gir fleksibilitet
\n* Forskjeller i vilk\u00e5r og betingelser
\n* Hva skal du gj\u00f8re?
\nSiden midten av 1990 har utviklingen innenfor boligsfinansiering v\u00e6rt kjennetegnet ved en h\u00f8y grad av produktutvikling. En av de st\u00f8rste nyskapelsene er innf\u00f8ringen av avdragsfrie l\u00e5n fra 1. oktober 2003. Populariteten snakker sitt tydelige spr\u00e5ket, idet fire ut av 10 hypotekl\u00e5n i dag er uten avdrag. Avdragsfrie l\u00e5n er likevel en misvisende betegnelse, idet man bare utsetter avdragene og p\u00e5 den m\u00e5ten skyver gjelden foran seg.
\nAvdragsfrie l\u00e5n er underlagt strenge lovskrav
\nHypotekl\u00e5n er underlagt strenge lovskrav, som fastsetter hvor meget du m\u00e5 l\u00e5ne i forhold til boligens verdi. Hvordan du skal betale l\u00e5net tilbake, er ogs\u00e5 fastsatt ved lov. For eiersboliger og fritidshus er hovedregelen, at l\u00e5net ikke m\u00e5 betales langsomt tilbake enn et 30-\u00e5rig annuitetsl\u00e5n. Et annuitetsl\u00e5n er et l\u00e5n, hvor ytelsen f\u00f8r skatt er den samme gjennom hele l\u00e5nets l\u00f8petid. I begynnelsen av tilbakebetalingsperioden utgj\u00f8r rentene den st\u00f8rste delen av ytelsen, og i slutten utgj\u00f8r avdragene den st\u00f8rste delen. P\u00e5 grunn av den gradvis lavere renteandelen stiger ytelsen etter skatt en anelse gjennom l\u00e5nets l\u00f8petid.
\nDet er en unntak fra regelen om tilbakebetaling som annuitetsl\u00e5n, idet du med avdragsfrie l\u00e5n kan sette avdragene i bero i opp til 10 \u00e5r. Ved l\u00e5nets utl\u00f8p har du mulighet for \u00e5 lukke med en restgjeld, som svarer til de avdragene du ikke betalte i den avdragsfrie perioden. Restgjelden skal betales kontant, men som regel vil du kunne l\u00e5ne hit via et nytt hypotekl\u00e5n. Det er likevel ikke alle realkredittinstitutt, som tillater restgjeld ved utl\u00f8p, enda loven gir mulighet for det.
\nInnesbygget temmelig til avdragsfrihet
\nP\u00e5 de mer vanlige rentetilpasningssl\u00e5nene (F1, F3 osv.) er det en innesbygget rett til avdragsfrihet, dvs. at du kan velge avdragsfrihet, hvis du \u00f8nsker det. Med andre l\u00e5nestyper skal du p\u00e5 forh\u00e5nd gj\u00f8re opp med deg selv om du \u00f8nsker mulighet for avdragsfrihet. Kursen p\u00e5 de avdragsfri obligasjonene er lavere enn kursen p\u00e5 obligasjoner uten rett til avdragsfrihet. Det betyr i siste ende at din gjelden blir litt st\u00f8rre, enn hvis du hadde valgt l\u00e5n med vanlige avdrag. Du kan lese mer om obligasjoner og hypotekl\u00e5n i Bolius Fakta: Hypotekl\u00e5n .
\nPlassering av de avdragsfrie periodene
\nP\u00e5 noen avdragsfrie hypotekl\u00e5n har realkredittsselskapet bestemt at l\u00e5net skal starte med 10 \u00e5rs avdragsfrihet. Det gjelder uansett om du bare har behov for 3 \u00e5r med avdragsfrihet. Andre realkredittsinstitutt har valgt den s\u00e5kalte «klippekortsmodellen» hvor du velger selv hvordan du vil plassere de avdragsfrie periodene. Kanskje \u00f8nsker du \u00e5 starte med 5 \u00e5rs avdragsfrihet og eventuelt bruke de resterende fem \u00e5rene p\u00e5 et senere tidspunkt. Du kan f.eks. ha dem som en reserve, hvis du i en periode f\u00e5r bruk for et st\u00f8rre r\u00e5dighetssbel\u00f8p.
\nAvdragsfrie l\u00e5n kan v\u00e6re en dyr l\u00f8sning
\nDet er viktig, at du ikke velger avdragsfrie l\u00e5n for \u00e5 f\u00e5 «endene» i din privat\u00f8konomien til \u00e5 henge sammen. For det f\u00f8rste gj\u00f8r det deg mer s\u00e5rbar, hvis ytelsen eller dine \u00f8vrige privat\u00f8konomiske utgiftene stiger. Ytelsen er ekstra f\u00f8lsom overfor rentestigninger, hvis du har valgt et avdragsfritt rentetilpasningsl\u00e5n. For det annen er avdragsfrie l\u00e5n dyrere enn l\u00e5n med avdrag, sett i hele l\u00e5nets l\u00f8petid. Det skyldes at du i den avdragsfri periode betaler renter og bidrag av en uendret gjeld. Den uendrede gjelden betyr ogs\u00e5 at dine ytelsene stiger markant, n\u00e5r du skal nedbetale p\u00e5 l\u00e5net. Har du eksempelvis hatt 10 \u00e5rs avdragsfrihet i starten av et 30-\u00e5rig l\u00e5n, har du 20 \u00e5r til \u00e5 betale den uendrede gjelden tilbake.
\nAvdragsfrie l\u00e5n og tilbakebetaling av dyr gjeld
\nI noen situasjoner kan det v\u00e6re en god ide \u00e5 benytte de sparte avdragene til \u00e5 betale dyr gjeld tilbake med. P\u00e5 den m\u00e5ten betales den dyre gjelden rask tilbake, s\u00e5 de h\u00f8ye rentene blir mindre belastende for din privat\u00f8konomien. Det kan f.eks. v\u00e6re tilfellet for boligkj\u00f8pere, som utover hypotekl\u00e5n er n\u00f8dt til \u00e5 ta opp et h\u00f8yt forrentet boligl\u00e5n i banken. Om det er en god ide \u00e5 bruke avdragsfrie l\u00e5n til \u00e5 betale dyr gjeld tilbake med, avhenger bl.a. av, hvilket avdragsfritt hypotekl\u00e5n du velger, samt renteutviklingen og l\u00e5nenes restl\u00f8petid. Har du frisverdi, er det ofte en bedre ide \u00e5 betale de dyre l\u00e5nene ut med et tilleggsl\u00e5n.
\nAvdragsfrie l\u00e5n og pensjon
\nI andre situasjoner kan det v\u00e6re en god ide \u00e5 sette de sparte avdragene inn p\u00e5 pensjonsordninger. Konstruksjonen krever grundig r\u00e5dgivning, da det kan v\u00e6re vanskelig \u00e5 gjennomskue om det er en fordel. Beslutningen skal sees i sammenhenger med din frisverdien, og du skal v\u00e6re oppmerksom p\u00e5 at pengen st\u00e5r bundet helt fram til pensjonen, hvilket krever luft i \u00f8konomien. Dessuten kan utbetalingene fra pensjonsordningene f\u00e5 innflytelse p\u00e5 din folketrygden og \u00f8vrige sosiale ytelser som pensjonist. Det betyr at den reelle skattebesparelsen p\u00e5 pensjonsordningen ofte forsvinner.
\nDet er risikabelt bare \u00e5 satse p\u00e5 avdragsfrihet
\nHar du brukt de 10 \u00e5renes avdragsfrihet, kan du i prinsippet konvertere l\u00e5net til et nyt avdragsfritt hypotekl\u00e5n og igjen begynne p\u00e5 en 10-\u00e5rig periode med avdragsfrihet. Er boligprisene eller din inntekten i mellomtiden falt, kan du ikke v\u00e6re sikker p\u00e5 at du kan l\u00e5ne tilstrekkelig til \u00e5 innfri det opprinnelige avdragsfrie l\u00e5net. Du skal nemlig kredittvurderes, og du m\u00e5 bare l\u00e5ne opp til 80 prosent av boligens handelspris. Derfor kan det v\u00e6re en farlig strategi \u00e5 satse p\u00e5 \u00e5 fornye det avdragsfrie l\u00e5net med et nyt. De samme problemene kan oppst\u00e5, hvis du skal selge boligen din, og boligprisene er falt. I s\u00e5 fall kan du risikere \u00e5 skylde mer i boligen, enn du kan f\u00e5 ved salg.
\nAvdragsfrie l\u00e5n gir fleksibilitet
\nAvdragsfrie l\u00e5n kan v\u00e6re en praktisk foranstaltning for en kortere periode. Det kan v\u00e6re tilfellet, hvis du blir skilt, mister din arbeidet eller kanskje \u00f8nsker \u00e5 g\u00e5 p\u00e5 permisjon. I s\u00e5 fall vil de avdragsfrie periodene gi deg den fleksibiliteten som for en periode kan gi deg litt ekstra luft i \u00f8konomien. Du skal p\u00e5 forh\u00e5nd v\u00e6re sikker p\u00e5 at du er i stand til \u00e5 betale de h\u00f8yere avdragene etter den avdragsfri periode.
\nForskjeller i vilk\u00e5r og betingelser
\nOverveier du \u00e5 velge et avdragsfritt l\u00e5n, skal du v\u00e6re oppmerksom p\u00e5 at det er forskjell p\u00e5 l\u00e5nenes vilk\u00e5r og betingelser. Ikke alle l\u00e5nestyper har de samme vilk\u00e5rene og betingelser for avdragsfrihet, og det er ogs\u00e5 forskjell p\u00e5 realkredittsinstituttenes produkter. Vil du v\u00e6re sikker p\u00e5 \u00e5 velge det optimale avdragsfrie l\u00e5net, b\u00f8r du unders\u00f8ke de forskjellige l\u00e5nestypene p\u00e5 markedet. Du b\u00f8r ogs\u00e5 v\u00e6re oppmerksom p\u00e5 at avdragsfrie bankl\u00e5n som hovedregel er dyrere enn avdragsfrie hypotekl\u00e5n.
\nHva skal du gj\u00f8re?
\nN\u00e5 skal du ikke la deg forskrekke, men bare v\u00e6re oppmerksom p\u00e5 at avdragsfrie l\u00e5n ikke er en gavesbod, og at det faktisk eksisterer fallgruver. Tenker du deg godt om, kan det i noen situasjoner v\u00e6re en god ide \u00e5 velge avdragsfrie hypotekl\u00e5n. Jo mer frisverdi og luft du har i budsjettet dess mindre er din risikoen ved \u00e5 velge avdragsfrie l\u00e5n. \u00d8nsker du hjelp til \u00e5 finne rundt i l\u00e5nejungelen, skal du sikre deg at din r\u00e5dgiveren ikke har \u00f8konomisk interesse i hvilket l\u00e5n du velger. Det er nemlig ingen hemmelighet, at realkredittinstituttene i de mange situasjonene tjener mer p\u00e5 \u00e5 tilby avdragsfrie l\u00e5n enn vanlige hypotekl\u00e5n med avdrag. Det skyldes at du betaler bidrag av en uendret gjeld.
\nTeksten du akkurat har lest er oversatt fra engelsk og kan inneholde opplysninger som ikke gjelder for norske forhold.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
Danskene har for alvor tatt avdragsfrie l\u00e5n til seg. I dag er fire ut av 10 hypotekl\u00e5n uten avdrag. Avdragsfrie l\u00e5n gir mulighet for \u00e5 utsette avdragene i opp til 10 \u00e5r, men du skal tenke deg godt om. Det er mange fallgruver, og du skal forholde deg kritisk til den r\u00e5dgivningen du f\u00e5r. I […]<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":0,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_et_pb_use_builder":"","_et_pb_old_content":"","_et_gb_content_width":"","footnotes":""},"categories":[16],"tags":[],"class_list":["post-602","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-lan"],"yoast_head":"\n